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疫情下,这类家庭将深陷危机!看看你家的风险有多高?

时间:2021-09-30 来源网站:乌梅财经网

疫情下,这类家庭将深陷危机!看看你家的风险有多高?

大家好我是小司疫情期间,不管是抖音还是朋友圈,看到不少人抱怨,疫情持续时间有点长,如果不上班或者不开工,没有收入,家里的房贷,车贷等开支真的要断了。其实在这次疫情中,多数人倒不必太在乎这个,因为政府已经发文,因疫情耽误上班的,工资照常发,也可以延缓还房贷,不算逾期。

虽然政府的文件,给我们吃了个定心丸,但是这背后反映出的问题,值得重视,那就是家庭理财规划不科学。一两个月没有收入就出现财务危机,这是不行的。之前我也无数次的跟大家说怎么做家庭理财规划——掐头去尾留中间。

所谓的掐头就是要拿出收入的一部分,来应对家庭的日常生活开支,为避免意外突发事件的发生,一般是家庭每月开支的3到6倍。这里面的家庭开支当然包括你的房贷,车贷等,也包括吃喝等日常开支。疫情才持续1个月左右,就有很多人抱怨断粮,这说明家庭理财规划存在很大的问题。这部分钱,你如果觉得放在银行拿活期很亏,可以拿来买一些银行智能存款之类的,赚个3%—5%的收益,还能随时取出来,很不错。还有没买的,可以去本公众号的菜单栏——带你赚钱,自行查看购买。

说完掐头,再说说去尾的部分,其实就是指要留出一部分钱来保命,也就是买保险。买保险的比例我建议是家庭年收入的5%——10%。对于家里条件不错的来讲,10%是基础。一般收入家庭,挣点钱不容易,家里上有老下有小,开支也大,拿出太多钱来买保险也不现实,所以建议5%。最后一部分就是留中间,中间这部分在标准普尔家庭资产象限图里包括两部分,一个叫生钱的钱,一个叫保本升值的钱。

保本升值的钱对应的就是一个稳定性的投资理财,比如说像部分投资债券等风险低的银行理财产品,再就是国债,部分大城市的房产等等。生钱的钱,就是可以拿出一定比例去买比较高风险的产品,高风险就对应着高收益。比如股票,当然我不建议大家买股票,但是可以买基金,尤其是定投指数基金,像沪深300。

除了家庭资产配置,通过这次事件,我们还应该反思一件事,就是家庭收入结构。我一直支持大家贷款买房的,因为这是一种金融杠杆,房贷的利率也非常便宜,如果用公积金贷款,只有3.25%,这么便宜的钱,不用白不用。但是负债的前提是,得有合理的现金流,欠多少钱,也是基于你对未来现金流多少的预判,也就是能赚多少。我们大多数人的收入都是劳务收入,比如工资,出卖脑力或者劳力以及时间,去赚钱,这叫主动性收入。这部分的收入优点就是不需要投入真金白银就能赚到,但是缺点就是不太稳定,万一外部因素或者自身健康导致不能工作,这个收入就断了,这也就是我们看到家里顶梁柱患病倒下,一家人生活受影响。要想解决这个问题,就是让家庭收入结构多元化,比如你把房子租出去带来的房租收入,比如基金,理财产品等投资性收入,这些叫被动性收入。这方面收入,即便工作或者身体停摆,也不会受到影响。一个健康的家庭收入结构是主动性收入跟被动性收入结合,这样的多元收入结构也是抗风险能力比较强的。总结为让家庭财务更安全,抗风险能力更强,一方面要学会掐头去尾留中间的家庭资产配置,另一方面就是让收入结构多元化,主动性收入跟被动性收入相结合。

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